Czym są elementy stałe w ubezpieczeniu? Wyjaśniamy

Za stałe elementy mieszkania lub domu uznaje się takie, które są trwale z nim związane (zamontowane lub wbudowane wewnątrz domu jednorodzinnego, mieszkania). Mówiąc o trwałości, należy rozumieć sytuację, w której oddzielenie elementu stałego od podłogi czy ściany wymaga zastosowania narzędzi. Nie zawsze też jest możliwe odłączenie elementu bez uszkodzenia mienia.

Zazwyczaj do tej grupy zaliczają się najróżniejsze okładziny montowane na ścianach i posadzkach, podwieszane sufity czy schody. Jest to również stolarka drzwiowa i okienna, bramy garażowe oraz stałe wyposażenie łazienek, WC czy kuchni, a także inne przedmioty, które można uznać za wyposażenie nierozerwalnie związane z daną nieruchomością. 

Warto mieć świadomość tego, że każdy ubezpieczyciel może inaczej definiować elementy stałe w ubezpieczeniu mieszkania lub domu. 

W LINK4 do tej grupy zaliczają się:

• meble w zabudowie, szafy wnękowe, stałą zabudowę kuchni,
• okładziny podłóg, schodów, 
• podwieszane sufity,
• wewnętrzne powłoki malarskie, tynki wewnętrzne, wewnętrzne okładziny ścian i sufitów,
• punkty świetlne na stałe związane z podłożem, 
• obudowy instalacji i grzejników,
• stolarka drzwiowa i okienna (wraz z oszkleniem), łącznie z zamknięciami oraz zabezpieczeniami przeciwwłamaniowymi drzwi i okien, 
• bramy garażowe,
• stałe wyposażenie łazienek i WC,
• zlewozmywaki.

Zawsze przed zawarciem umowy warto sprawdzić, jak ubezpieczyciel definiuje stałe elementy.

Zgodnie z powyższym wyjaśnieniem elementy stałe to te, które są trwale związane z nieruchomością i niemożliwe do zdemontowania bez narzędzi. Z kolei na potrzeby OWU pod pojęciem ,,murów” uznaje się elementy konstrukcyjne nieruchomości, takie jak:

• fundamenty,
• dach,
• ściany działowe,
• tynki zewnętrzne i elewacje,
• izolacje cieplne, przeciwwodne i dźwiękochłonne,
• instalacje podtynkowe wmurowane w ściany, sufity czy podłogi,
• urządzenia techniczne zamontowane na stałe (np. grzejniki, piece grzewcze, kominki),
• zewnętrzne elementy domu jednorodzinnego (np. zabudowa balkonu czy anteny).

Podobnie jak w przypadku definicji elementów stałych domu lub mieszkania,  definicję murów także warto sprawdzić w OWU przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Kolejną kategorią, którą można objąć ochroną ubezpieczeniową, są ruchomości domowe. Jak sugeruje sama nazwa, zalicza się do nich przedmioty wyposażenia, które nie są trwale połączone z nieruchomością (nie są przytwierdzone do ścian, podłóg czy sufitu lub są przytwierdzone w sposób, który pozwala na łatwe ich zdemontowanie i przeniesienie). Mogą to być m.in.:

• meble, które nie są wbudowane na stałe,
• dywany, karnisze, żyrandole i kinkiety,
• sprzęt audiowizualny, fotograficzny, elektroniczny i komputerowy,
• telefony komórkowe,
• urządzenia gospodarstwa domowego,
• instrumenty muzyczne,
• odzież i inne przedmioty osobistego użytku, książki, zabawki,
• rowery, sprzęt turystyczny, sportowy, rehabilitacyjny,
• wózki dziecięce,
• dodatkowy komplet kół lub opon sezonowych,
• narzędzia stanowiące standardowe wyposażenie samochodu, motocykli, motorowerów, 
• foteliki samochodowe dla dzieci, 
• bagażniki montowane na samochodzie,
• wózki inwalidzkie niepodlegające rejestracji,
• zapasy gospodarstwa domowego,
• przedmioty zakupione w celu wykonania remontu na własne potrzeby,
• sprzęt ogrodniczy (w tym również kosiarki trawnikowe, odśnieżarki, zamiatarki),
• sprzęt do majsterkowania,
• gotówka,
• przedmioty ze srebra, złota lub platyny oraz biżuteria,
• aparaty słuchowe, pompy insulinowe, ciśnieniomierze, glukometry,
• przedmioty wartościowe.

Należy pamiętać, że lista ruchomości domowych jest również ujęta w OWU i tylko te przedmioty lub grupy przedmiotów, które są w nim wskazane, obejmuje ochrona.

Jesteś zainteresowany ubezpieczeniem mieszkania w LINK4? Dom/mieszkanie oraz Elementy stałe są zdefiniowane w OWU DOM.   Objęcie ich ochroną oraz wysokość sumy ubezpieczenia potwierdza polisa, która jest dowodem zawarcia umowy ubezpieczenia. Należy zwrócić uwagę na to, by ustalić sumę ubezpieczenia na odpowiednim poziomie, odpowiadającym wartości nieruchomości (czyli murów i stałych elementów) oraz ruchomości domowych, tak by w przypadku wystąpienia szkody wysokość odszkodowania odpowiadała rzeczywistej poniesionej stracie. 

Należy mieć na uwadze to, że suma ubezpieczenia podlega konsumpcji. To oznacza, że obniża się ona wraz z każdą wypłatą odszkodowania. Może zatem nastąpić taki moment, w którym wyczerpie się całkowicie. Co wtedy?

LINK4 na Twój wniosek może uzupełnić  sumę ubezpieczenia do poprzedniej wysokości lub podwyższyć ją za opłatą dodatkowej składki.

W kontekście wyceny mieszkania/domu oraz elementów stałych w celach ubezpieczeniowych warto pamiętać o właściwie ustalonej sumie ubezpieczenia. W przypadku elementów stałych powinna ona odpowiadać wartości odtworzeniowej  tych elementów.  Ma to kluczowe znaczenie w przypadku ewentualnego odszkodowania. Przy czym należy zwrócić uwagę,że w przypadku ubezpieczenia mieszkania czy domu jednorodzinnego - wskazywana jest łączna suma ubezpieczenia obejmująca wartość murów i elementów stałych . Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości odtworzeniowej dla domu jednorodzinnego  lub wartości rynkowej dla mieszkania. 

W tym kontekście szczególną uwagę należy zwrócić na dwie kwestie: nadubezpieczenie i niedoubezpieczenie. Co kryje się pod tymi pojęciami? 

Za nadubezpieczenie uznaje się sytuację, w której suma ubezpieczenia przekracza rzeczywistą wartość przedmiotu ubezpieczenia. Wiąże się to z koniecznością zapłacenia wyższej stawki niż w przypadku prawidłowego ustalenia sumy ubezpieczenia, ale nie przyniesie oczekiwanej korzyści w przyszłości. Jeśli dojdzie do szkody, wysokość odszkodowania za mury i elementy stałe zostanie obliczona na podstawie ceny zakupu lub kosztów wytworzenia nowego przedmiotu tego samego rodzaju, typu lub mocy oraz o tych samych parametrach. Nawet jeśli suma ubezpieczenia określona przy zawarciu umowy jest wyższa, to i tak maksymalna wysokość odszkodowania zostanie obliczona na wskazanej podstawie – więc ostatecznie wypłata może okazać się niższa od sumy ubezpieczenia.

Po drugiej stronie znajduje się niedoubezpieczenie, czyli ustalenie zbyt niskiej sumy ubezpieczenia względem rzeczywistej wartości przedmiotu ubezpieczenia. W takim przypadku możesz otrzymać odszkodowanie w maksymalnej wysokości równej sumie ubezpieczenia, gdy dojdzie do szkody całkowitej. Niestety, będzie ono zbyt niskie, by pokryć faktycznie poniesione straty finansowe w całości.

Chcąc zapewnić sobie ochronę przed finansowymi skutkami szkód w elementach stałych, możesz zwrócić szczególną uwagę na 3 warianty  ubezpieczenia  LINK4:

• ubezpieczenie mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych,
• ubezpieczenie mienia od wszelkiego ryzyka,
• ubezpieczenie mienia od Kradzieży z włamaniem lub rabunku.

W przypadku ubezpieczenia od pożaru i innych zdarzeń losowych, elementy stałe są chronione od takich ryzyk, jak np.:

• pożar,
• uderzenie pioruna,
• przepięcie,
• silny wiatr,
• grad,
• zalanie (w tym przez osoby trzecie),
• deszcz,
• dym i sadza,
• upadek drzew i masztów,
• wandalizm.

Alternatywę dla tego rozwiązania stanowi ubezpieczenie mienia od wszelkiego ryzyka. W tym produkcie zakres ochrony obejmuje wszystkie możliwe zdarzenia losowe, które mogą skutkować szkodą na elementach stałych – poza tymi, które zostały wyłączone z zakresu ochrony. 

Dodatkowo należy pamiętać, że za szkody powstałe w elementach stałych w wyniku kradzieży z włamaniem lub rabunku możesz otrzymać do 10% sumy ubezpieczenia domu jednorodzinnego lub mieszkania (nie więcej niż 50 000 zł).

Jeżeli zdecydujesz się na ubezpieczenie mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych, za dodatkową składkę możesz ubezpieczyć mienie od kradzieży z włamaniem lub rabunku.

Gdy wystąpi szkoda w elementach stałych, Twoim obowiązkiem jest zadbanie o to, aby użyć wszelkich dostępnych środków w celu jej zmniejszenia. Niektóre szkody mogą również wymagać wezwania na miejsce pewnych służb, np. policji, straży pożarnej lub administracji budynku. 

Następnie możesz zadzwonić pod numer, który znajdziesz na polisie, żeby zgłosić szkodę. Pamiętaj, że masz na to 7 dni od momentu, w którym dowiesz się o szkodzie – nie warto zatem zwlekać. LINK4 ma prawo poprosić Cię o przedstawienie okoliczności i skutków szkody, a także o dowody jej zaistnienia. Możesz przygotować je z wyprzedzeniem, np. w formie dokumentacji fotograficznej. Sporządź też spis uszkodzonych, zniszczonych lub utraconych elementów stałych wraz z ich przybliżoną wartością. Pomoże to w ustaleniu wysokości odszkodowania. Jeżeli w ocenie LINK4 niezbędne będą dodatkowe dokumenty lub informacje, zostaniesz o nie poproszony podczas zgłaszania szkody lub w trakcie jej likwidacji.

Jeśli okaże się to konieczne, LINK4 może przeprowadzić na miejscu oględziny. W takim przypadku dowiesz się o tym z wyprzedzeniem, aby móc zaplanować termin dogodny dla obu stron.

W przypadku szkody częściowej w elementach stałych wysokość odszkodowania zostanie oszacowana na podstawie ceny zakupu nowego  l  przedmiotu tego samego rodzaju, typu lub mocy oraz o tych samych parametrach lub naprawy. 

Przy szkodach całkowitych  odszkodowanie ustalamy według ceny zakupu lub kosztów wytworzenia nowego przedmiotu tego samego rodzaju, typu lub mocy oraz o tych samych parametrach. Podsumowanie

Stałe elementy mieszkania lub domu to takie wyposażenie, które jest trwale związane z jego murami, a tym samym trudne do usunięcia bez użycia narzędzi. Określenie to zazwyczaj odnosi się do okładzin, którymi są wykończone ściany wewnętrzne i posadzka w nieruchomości. W rzeczywistości lista elementów stałych jest znacznie szersza – z tego powodu warto zaznajomić się z precyzyjną definicją zawierającą listę wszystkiego, co zalicza się do tej kategorii.

W LINK4 elementy stałe są objęte ochroną w ramach ubezpieczenia DOM. Do wyboru masz różne zakresy ubezpieczenia zapewniające poczucie bezpieczeństwa, tj. ubezpieczenie mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych, ubezpieczenie mienia od wszelkiego ryzyka czy ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem lub rabunku.

Któryś z wyżej wymienionych zakresów ubezpieczenia zwrócił Twoją uwagę? Możesz kupić ubezpieczenie mieszkania/domu (w tym elementów stałych) przez Internet, korzystając z kalkulatora online. Do Twojej dyspozycji jest także infolinia – zadzwoń na nią, wybierając numer 22 444 44 79. Możesz również spotkać się ze stacjonarnym agentem, który współpracuje z LINK4 i działa w Twojej okolicy.

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Zobacz też: Ubezpieczenie domu mieszkania Gliwice, Ubezpieczenie domu mieszkania Opole

Co to są elementy stałe w ubezpieczeniu mieszkania?

Elementy stałe w mieszkaniu lub domu to przedmioty zamontowane lub wbudowane wewnątrz Domu jednorodzinnego,, których nie da się usunąć bez użycia narzędzi. 

Jakie są przykłady elementów stałych w mieszkaniu?

Elementy stałe  to np. okładziny podłóg i ścian, np. płytki ceramiczne, parkiet, tynki itp. Do tej grupy zaliczają się też: zabudowa kuchenna, szafy wnękowe, stałe punkty świetlne, stolarka drzwiowo-okienna, a także sanitariaty łazienkowe.

Jak wycenić elementy stałe w domu lub mieszkaniu?

Określając wysokość sumy ubezpieczenia dla murów i elementów stałych mieszkania lub domu, należy zadbać o to, by ustalić ją na poziomie adekwatnym do ich wartości (rynkowej lub odtworzeniowej), tak by unikać niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia. 

Czy ubezpieczenie DOM oferowane przez LINK4 obejmuje elementy stałe ?

Tak. Zawierając umowę ubezpieczenia DOM w LINK4, obejmujesz ochroną ubezpieczeniową zarówno mury, jak i elementy stałe.