Udział własny w szkodzie AC: co to jest i jak wpływa na Twoje ubezpieczenie samochodu?

Udział własny to kwota, o jaką pomniejszane jest odszkodowanie. Termin ten odnosi się zatem do części wartości szkody, którą właściciel samochodu musi pokryć z własnej kieszeni w razie wypłaty odszkodowania.

Warto wiedzieć, że nie każda umowa ubezpieczenia AC zakłada udział własny w szkodzie. 

Wyjaśnijmy to teraz na przykładzie. Załóżmy, że udało Ci się kupić AC w bardzo atrakcyjnej cenie, ale za to z 10-procentowym udziałem własnym. W trakcie obowiązywania okresu ubezpieczeniowego doszło do zdarzenia – ktoś uszkodził Twój samochód na parkingu i odjechał bez pozostawienia danych kontaktowych. Nie udało się ustalić sprawcy wypadku, więc pozostała tylko jedna opcja: likwidacja szkody z własnego ubezpieczenia.

Po zgłoszeniu zdarzenia przyjechał rzeczoznawca, który obejrzał samochód. Towarzystwo ubezpieczeniowe określiło odszkodowanie zgodnie z OWU na 2000 zł. Ponieważ jednak w umowie był udział własny w wysokości 10%, ostateczna kwota odszkodowania została pomniejszona o 200 zł. To oznacza, że uzyskasz odszkodowanie w wysokości 1800 zł. 

Jak będzie wyglądać proces likwidowania szkody z udziałem własnym? Jeśli masz ubezpieczenie z wariantem kosztorysowym, Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci Ci odszkodowanie, za które zorganizujesz naprawę we własnym zakresie.

W AC w wariancie warsztatowym rozliczenie wykonanych napraw odbywa się zwykle bezgotówkowo dla właściciela pojazdu. Warsztat rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem. Jeśli w umowie ubezpieczenia AC jest udział własny, to ubezpieczyciel wypłaca warsztatowi odszkodowanie pomniejszone o jego wysokość, a ubezpieczony musi dopłacić wynikającą z tego różnicę.

Wydawać by się mogło, że udział własny w szkodzie nie ma żadnych zalet z punktu widzenia osoby kupującej ubezpieczenie samochodu. Oznacza to bowiem dobrowolną zgodę na obniżenie należnego odszkodowania potrzebnego do tego, by doprowadzić pojazd do stanu sprzed zdarzenia.

W rzeczywistości proces też wiąże się z korzyścią dla ubezpieczonego i to znaczną. Jest nią obniżenie wysokości składki AC. Im wyższy udział własny w szkodzie, tym niższa cena do zapłaty. Jeśli więc zależy Ci na ochronie w ramach ubezpieczenia autocasco, ale dysponujesz ograniczonym budżetem na ten cel, taka ekonomiczna opcja będzie dobrym wyborem.

W niektórych umowach ubezpieczeniowych wartość udziału własnego została wyrażona w procentach. Taki wariant jest często spotykany i zwykle nie przekracza 30% wartości szkody. Ubezpieczenia z takim zapisem w umowie są dość ryzykowne dla właściciela pojazdu, gdyż nigdy nie wiadomo, ile trzeba będzie dopłacić, jeśli zajdzie konieczność zlikwidowania szkody.

Czy można oszczędzić sobie tego ryzyka i związanego z nim stresu? Tak – wybierając ofertę, która zapewnia wyrażony kwotowo udział własny. Ubezpieczenia takiego rodzaju możesz szukać w LINK4. Masz swobodę w wyborze konkretnej kwoty udziału własnego. Może to być np. 500 lub 1000 zł. 

Zaletą tego wariantu jest to, że już na wstępie wiesz, ile wyniesie udział własny w szkodzie. Jeśli umowa zakłada udział własny w szkodzie na poziomie 500 zł, towarzystwo ubezpieczeniowe obniży wysokość odszkodowania o 500 zł. To, na jaką kwotę oszacowano naprawę uszkodzeń w pojeździe, nie ma tu zatem żadnego znaczenia.

Powyżej wyjaśniliśmy już szczegółowo, że rozwiązanie to ma zarówno wady, jak i zalety. Niekiedy może się zatem okazać, że więcej korzyści dla właściciela pojazdu zapewnia wybór oferty zakładającej udział własny ubezpieczonego. Oznacza to bowiem potencjalnie dużą oszczędność finansową, jeśli nie dojdzie do żadnej szkody wymagającej likwidacji.

To właśnie bezszkodowi kierowcy najczęściej decydują się na taką opcję. Dlaczego? Jeżdżą bezpiecznie, unikają ryzykownych zachowań na drodze i są przekonani, że taki stan rzeczy nie zmieni się w przyszłości. Chociaż mogą mieć rację, to jednak nie ma stuprocentowej pewności, że tak będzie. 

Jeśli i Ty zaliczasz się do tej grupy, możesz postawić na udział własny w AC. Miej jednak świadomość podejmowanego ryzyka – jeśli pojawi się jakaś szkoda, nie unikniesz obniżenia wysokości odszkodowania o udział własny.

Zwiększenie wysokości udziału własnego może też być dobrym pomysłem, jeśli ryzyko powstania szkody jest ograniczone z innego powodu. Może nim być, chociażby parkowanie pojazdu w indywidualnym garażu z dobrym zamkiem, który obniża ryzyko kradzieży. Podobnie sprawdzą się też dodatkowe zabezpieczenia przeciwkradzieżowe zainstalowane w samym pojeździe.

Wybór oferty z dużą wysokością udziału własnego w szkodzie będzie też opłacalny, jeśli dysponujesz wiedzą, umiejętnościami i narzędziami niezbędnymi do samodzielnego wykonania naprawy samochodu i kupujesz AC w wariancie kosztorysowym. Ograniczając koszty roboczogodzin pracowników warsztatu, możesz naprawić auto bez konieczności dokładania z własnej kieszeni – ta część odszkodowania, którą wypłaci ubezpieczyciel, okaże się najpewniej wystarczająca do opłacenia zakupu części zamiennych i potrzebnych akcesoriów. Musisz liczyć się jednak z tym, że będzie to wymagało czasu i wysiłku z Twojej strony.

Kiedy udział własny w AC okaże się nie najlepszym pomysłem? Przede wszystkim wtedy, gdy masz już na swoim koncie jakieś szkody, co zwiększa prawdopodobieństwo ich wystąpienia w przyszłości. Wybór tej opcji może też być czasem niemożliwy, jeśli samochód jest kupiony na kredyt, wzięty w leasing albo wypożyczony długoterminowo. 

Na czym polega zniesienie udziału własnego w szkodzie?

Wiesz już, czym jest udział własny, a także jak wiele korzyści może zapewnić zastosowanie udziału własnego w szkodzie. Jednak nie wszyscy kierowcy decydują się na ubezpieczenie AC z tą opcją, preferując zniesienie udziału własnego. Co to takiego?

Zniesienie udziału własnego w szkodzie oznacza, że przy wypłacie odszkodowania nie będzie potrąceń z tego tytułu. Zniesienie udziału własnego przekłada się jednak na cenę ubezpieczenia AC - zazwyczaj jest ona wyższa niż ubezpieczenie Autocasco z udziałem własnym.

Kiedy zniesienie udziału własnego w szkodzie jest korzystne? Warto rozważyć tę opcję, gdy np. jeździsz dużo albo zatrzymujesz auto w miejscach ze zwiększonym ryzykiem kradzieży samochodu bądź jego uszkodzenia. Zniesienie udziału własnego może też sprawdzić się, gdy często korzystasz z samochodu i podróżujesz do nowych miejsc. W nieznanych miejscowościach łatwo bowiem o błąd w postaci otarcia auta na parkingu czy stłuczki - wówczas zniesienie udziału własnego może być bardzo opłacalne. To w końcu także godna rozważenia opcja, gdy po prostu chcesz być zawsze dobrze przygotowany na różne sytuacje, które mogą wydarzyć się na drodze.

Udział własny przy zakupie AC w LINK4

Szukasz autocasco z ofertą, którą łatwo dopasujesz do własnych potrzeb? LINK4 proponuje ubezpieczenie AC w formule All Risk. Dzięki temu nie musisz martwić się tym, czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie tylko po uszkodzeniu auta, czy także w wypadku kradzieży pojazdu, czy jeszcze innej sytuacji skutkującej powstaniem szkody - zakres ubezpieczenia jest bardzo szeroki. Zakres ochrony obejmuje wszystkie przypadki poza tym, które są z niej wyłączone i wprost wskazane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

To od Ciebie zależy, jaki wariant likwidacji szkody będzie obowiązywać w przypadku Twojego autocasco. W LINK4 udostępniamy trzy warianty: Kosztorys, czyli z wypłatą odszkodowania w gotówce, Warsztat - naprawa pojazdu w warsztacie nieautoryzowanym, ASO - naprawa pojazdu w Autoryzowanej Stacji Obsługi.

Oferta LINK4 obejmuje ochroną ubezpieczeniową nie tylko sam pojazd, ale również bagaż podręczny i foteliki dziecięce, które znajdowały się w środku podczas zdarzenia. W szkodach bagażu podręcznego i fotelikach dziecięcych LINK4 nie stosuje udziału własnego ani franszyzy integralnej.

Właścicieli nowych samochodów z pewnością zainteresuje także zakup autocasco ze stałą sumą ubezpieczenia, dzięki czemu utrata wartości pojazdu nie jest aż tak dotkliwa. W LINK4 stała suma ubezpieczenia dla nowych samochodów jest w standardzie.

Jeśli podejdziesz do tego rozsądnie i przemyślisz wszystkie związane z tym kwestie, wybór AC z udziałem własnym może okazać się dobrym pomysłem. Pozwoli zaoszczędzić przy zakupie tego produktu bez obawy o obniżenie poziomu ochrony ubezpieczeniowej.

Musisz mieć jednak świadomość, że wybór autocasco w takim wariancie niesie za sobą pewne ryzyko. Jeśli dojdzie do zdarzenia, otrzymasz niższe odszkodowanie albo dopłacisz pewną kwotę warsztatowi, nawet jeśli w teorii szkoda miała zostać zlikwidowana bezgotówkowo. Z tego powodu przed podjęciem świadomej decyzji musisz przemyśleć wady i zalety. Pochopna zgoda na wysoki udział własny może doprowadzić później do przykrego zaskoczenia, gdy dojdzie do szkody w ruchu drogowym. 

Jak kupić AC z udziałem własnym? W LINK4 zrobisz to wygodnie przez Internet, korzystając z kalkulatora online. Dzięki niemu szybko i wygodnie wyliczysz wysokość składki. Możesz też załatwić wszystko przez telefon (pod numerem 22 444 44 23) albo u stacjonarnego agenta współpracującego z LINK4. 

Zobacz również inne ubezpieczenia: OC, Assistance czy NNW oferowane przez LINK4. Ich szeroki zakres ochrony pomoże zwiększyć Twoje poczucie bezpieczeństwa na drodze.

Ubezpieczenie Autocasco dostępne w LINK4 tylko w pakiecie z OC. Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Zobacz też: Rejestracja samochodu Tarnów, Rejestracja samochodu Toruń

Czym jest udział własny w szkodzie AC?

Udział własny w szkodzie to kwota, o którą zostanie obniżone odszkodowanie przy likwidacji szkody z AC. 

Jak udział własny wpływa na wysokość składki za ubezpieczenie samochodu?

Zaletą wyboru autocasco z udziałem własnym jest to, że dzięki temu zapłacisz niższą składkę. Im wyższy udział własny, tym niższa okaże się cena ubezpieczenia samochodu.

Czy mogę zmienić udział własny po wykupieniu ubezpieczenia?

Wymaga to sporządzenia aneksu do umowy, rekalkulacji stawki i uregulowania ewentualnej różnicy w opłacie, jeśli zajdzie taka konieczność.

Jak udział własny wpływa na wysokość otrzymanego odszkodowania?

Jeśli masz AC w wariancie kosztorysowym, ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie obniżone o udział własny, a w wariancie warsztatowym trzeba będzie dopłacić warsztatowi sumę odpowiadającą udziałowi własnemu.

Źródła:

1. https://piu.org.pl/wp-content/uploads/2024/04/Ubezpieczenia_w_liczbach_2023.pdf