Podwójne ubezpieczenie samochodu – jak uniknąć problemów?

Podwójne ubezpieczenie OC może zdarzyć się w różnych sytuacjach. Najczęściej dochodzi do niego wtedy, gdy zapomnisz o wypowiedzeniu umowy ubezpieczeniowej u poprzedniego ubezpieczyciela, a zdecydujesz się na zakup nowego w innym towarzystwie. Trzeba bowiem pamiętać o tym, że ubezpieczenie OC zwykle odnawia się automatycznie. Zgodnie bowiem z art. 28.1 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych,

„Jeżeli posiadacz pojazdu mechanicznego nie później niż na jeden dzień przed upływem okresu 12 miesięcy, na który umowa ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych została zawarta, nie powiadomi na piśmie zakładu ubezpieczeń o jej wypowiedzeniu, uważa się, że została zawarta następna umowa na kolejne 12 miesięcy, z zastrzeżeniem ust. 2.”

Zgodnie z ust. 2 art. 28 wspomnianej Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, zawarcie następnej umowy ubezpieczenia nie nastąpi w przypadku:

• braku opłacenia w całości składki za mijający okres 12 miesięcy,
• cofnięcia zakładowi ubezpieczeń zezwolenia na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej,
• ogłoszenia upadłości zakładu ubezpieczeń lub zarządzenia jego likwidacji.

Przedłużenie automatyczne na kolejny okres ubezpieczenia nie nastąpi też np. w przypadku OC krótkoterminowego. W innych sytuacjach ubezpieczenie najpewniej przedłuży się na kolejny okres i nie będzie do tego potrzebna wizyta u agenta ubezpieczeniowego ani żaden dodatkowy krok z Twojej strony. Jeżeli przegapisz moment na złożenie wypowiedzenia umowy OC i kupisz nowe ubezpieczenie, dojdzie do sytuacji podwójnego ubezpieczenia OC. 

Podwójne ubezpieczenie OC ma też miejsce wtedy, gdy kupujesz samochód używany, na który zostało wykupione takie ubezpieczenie, a Ty wykupisz nowe OC, nie składając wcześniej wypowiedzenia umowy OC zbywcy. Wbrew pozorom, zdarza się to dość często. Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, gdy kupujesz używany pojazd, jego poprzedni posiadacz ma obowiązek przekazać Ci jego dokumenty, w tym potwierdzenie wykupienia OC. Korzystanie z ubezpieczenia poprzedniego właściciela pojazdu jest dość popularne. Pamiętaj jednak, że towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo dokonać rekalkulacji składki, czyli przeliczyć ją, uwzględniając Twoją historię ubezpieczeniową.

Miej przy tym świadomość, że ubezpieczenie OC otrzymane wraz z niedawno zakupionym pojazdem nie przedłuża się automatycznie. W związku z tym ochrona ubezpieczeniowa wykupiona przez poprzedniego właściciela samochodu obowiązuje tylko do zakończenia umowy zawartej z ubezpieczycielem.

Sytuacja, gdy posiadacz pojazdu w tym samym czasie jest ubezpieczony podwójnie u tego samego ubezpieczyciela zdarza się już znacznie rzadziej. Dlaczego? Jeżeli do systemu zostaną wprowadzone Twoje dane i pojazdu, pojawi się komunikat informujący, że dany pojazd jest już ubezpieczony w tej firmie.  Dzięki czemu unikniesz podwójnego ubezpieczenia.

Kara za brak OC

Samo automatyczne przedłużenie OC jest oczywiście niezwykle przydatne. Dzięki temu maleje szansa na tzw. przerwę w OC. Musisz bowiem pamiętać o tym, że brak takiego ubezpieczenia komunikacyjnego wiąże się ze sporymi problemami. Jeżeli zostanie wykryte, że samochód nie miał OC choćby przez jeden dzień, trzeba liczyć się z karą naliczoną przez UFG, czyli Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. To z kolei może okazać się dużym wydatkiem, bo obecnie wysokość kar za brak OC wynosi:

Jeżeli zdasz sobie sprawę, że masz wykupione podwójne OC, należy jak najszybciej przejść do działania. W takiej sytuacji warto przygotować wypowiedzenie ubezpieczenia OC. Sytuacja, gdy będziesz podwójnie ubezpieczony, nie daje Ci bowiem żadnych dodatkowych korzyści. Jest ono wyłącznie kosztem – w końcu mając dwie umowy OC, płacisz obie składki, jednak nie oznacza to, że odszkodowanie wypłacone poszkodowanemu będzie wyższe - będzie ono takie samo, jakie byłoby z tytułu jednej umowy ubezpieczenia.

Przeczytaj także: OC na raty. Wszystko, co musisz o tym wiedzieć

Co się dzieje, gdy masz podwójne OC? Z punktu widzenia posiadacza samochodu główną konsekwencją takiego działania będzie konieczność płacenia za podwójne OC. Nawet jeśli zorientujesz się szybko i od razu wypowiesz drugą umowę ubezpieczenia OC, i tak przyjdzie Ci zapłacić za ten okres, w którym obowiązywała. Im później to zrobisz, tym wyższa będzie składka za ubezpieczenie OC, którego tak naprawdę nie potrzebujesz – bo masz inną polisę OC działającą w dokładnie ten sam sposób i zapewniającą identyczny zakres ochrony ubezpieczeniowej.

Problemu nie stanowi obecnieto, do którego towarzystwa skieruje się poszkodowany, zgłaszając wystąpienie szkody. Może wybrać dowolne z nich. Sprawa rozstrzygnie się bez udziału poszkodowanej osoby, która nie musi się niczym martwić – odszkodowanie wpłynie na jej konto w terminie.

Podwójne ubezpieczenie to sytuacja, która – choć może zdarzyć się każdemu – jest oczywiście łatwa do uniknięcia. Jak można to zrobić?

Warto pamiętać o tym, że zawarcie nowego OC nie anuluje dotychczasowej polisy. W związku z tym, wykupując nowe ubezpieczenie, trzeba  zadbać o to, aby zaczęło ono obowiązywać w momencie, w którym dotychczasowa polisa OC straci swoją ważność i nastąpi zakończenie umowy.

Warto mieć nawyk polegający na tym, że podczas ważnych zmian danych, zbywania lub nabywania pojazdu informuje się o tym ubezpieczyciela. Jeżeli postępujesz w ten sposób, jesteś w stanie uniknąć niepotrzebnego stresu w wielu sytuacjach.

Jeśli masz dwa ubezpieczenia, wypowiedzenie podwójnego OC warto złożyć jak najszybciej. Dlaczego to takie istotne? Miej na względzie to, że umowa ubezpieczenia przestaje obowiązywać najwcześniej dzień po złożeniu takiego pisma. Nie możesz liczyć na to, że składając wypowiedzenie OC z tytułu podwójnego ubezpieczenia, uzyskasz zwrot zapłaconych składek, a jedno ubezpieczenie będzie traktowane jako niebyłe. Nie zapłacisz jednak także pełnej składki ubezpieczeniowej. W takiej sytuacji zostanie ona odpowiednio naliczona wyłącznie za czas, w którym obowiązywało podwójne OC.

Dlaczego w powyższych sytuacjach warto jak najszybciej rozwiązać tę sytuację? Dwie składki mogą być kosztowne. Im dłużej zwlekasz, zanim złożysz wypowiedzenie podwójnego OC, tym więcej zapłacisz za ubezpieczenie samochodu.

Sprawdź również: Odstąpienie od umowy ubezpieczenia OC. Wszystko, co musisz o nim wiedzieć

Wypowiedzenie z tytułu podwójnego ubezpieczenia to jeden z niewielu przypadków uprawniających do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC przed upływem okresu, na jaki została ona zawarta. Inne sytuacje tego typu wiążą się ze sprzedażą lub wyrejestrowaniem pojazdu. 

Chcesz zlikwidować podwójne ubezpieczenie OC? Wypowiedzenie automatycznie odnowionej polisy możesz złożyć w dowolnym momencie jej obowiązywania. Co do zasady, wypowiedzenie umowy zaczyna działać w momencie złożenia dokumentu u ubezpieczyciela. Wyjątkiem jest tutaj wysyłka listowna – wówczas istotna jest nie data wpłynięcia dokumentu, a data stempla pocztowego.

A jak wygląda sam druk? Nie jest on szczególnie skomplikowany, choć poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe mogą przygotowywać różne jego wzory – gotowe do pobrania ze strony internetowej. Najważniejsze elementy tego dokumentu to określenie intencji rozwiązania dotychczasowej umowy, wskazanie numeru polisy OC oraz poinformowanie, w jakim towarzystwie ubezpieczeniowym została zawarta nowa polisa.

Jak widzisz, podwójne ubezpieczenie OC to sytuacja, która może przytrafić się każdemu. Wystarczy tylko przegapić moment, w którym należy złożyć wypowiedzenie umowy, a zostanie ona z automatu przedłużona na kolejny rok. Na szczęście możliwe jest wyjście z tej sytuacji. Wypowiedzenie umowy z tytułu podwójnego ubezpieczenia może być złożone w dowolnym momencie, co umożliwia zapłatę składek wyłącznie za okres, w którym obowiązywało podwójne ubezpieczenie.

Obliczanie OC w LINK4 pozwoli Ci orientacyjnie określić, z jaką zapłatą składki musisz się liczyć. Wystarczy, że skorzystasz z Kalkulatora online, a w kilka chwil dowiesz się, ile zapłacisz za ubezpieczenie. Możesz też porozmawiać z naszymi doradcami, dzwoniąc pod numer 22 444 44 23 lub spotkać się osobiście z agentem współpracującym z LINK4. Poza obowiązkowym OC możesz zdecydować się również na ubezpieczenia dodatkowe, takie jak AC, assistance czy NNW. Skontaktuj się z nami, a pomożemy Ci dopasować ubezpieczenie do Twoich potrzeb!

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Czy w sytuacji podwójnego ubezpieczenia muszę płacić za obie polisy?

Tak. Skoro każdy z ubezpieczycieli zapewnia Ci ochronę ubezpieczeniową, należy im się za to zapłata. Jeśli jednak szybko wypowiesz podwójne OC, za jedno z tych ubezpieczeń zapłacisz mniej – tylko za ten okres, w którym obowiązywała umowa, czyli np. miesiąc czy tydzień. Będzie to na pewno mniej niż w przypadku dwóch całorocznych składek.

Czy podwójne ubezpieczenie OC oznacza, że mam podwójną ochronę ubezpieczeniową?

Nie. Nie należy rozumieć tego tak, że masz do dyspozycji podwójne sumy gwarancyjne i zostanie wypłacone podwójne odszkodowanie. Nawet jeśli masz dwie polisy, wciąż obowiązuje Cię jedna suma gwarancyjna, a jeśli dojdzie do szkody – poszkodowany dostanie tylko jedno odszkodowanie.

Jak sprawdzić, czy mam dwa ubezpieczenia OC?

Informacje o tym znajdziesz chociażby w bazach UFG i CEPiK. Wystarczy postępować tak, jak przy sprawdzaniu, czy auto jest ubezpieczone – czyli wpisać do formularza numer rejestracyjny lub numer VIN samochodu. Zobaczysz wtedy kluczowe informacje o ubezpieczeniu tego konkretnego pojazdu na dany dzień, w tym nazwę towarzystwa lub towarzystw, z którymi została zawarta umowa.

Czy podwójne ubezpieczenie OC niesie za sobą jakieś konsekwencje?

Jeśli masz podwójne ubezpieczenie, możesz spodziewać się konsekwencji finansowych. Przyjdzie Ci bowiem zapłacić za oba z nich. Nie wiążą się z tym żadne problemy natury prawnej ani inna kara za podwójne OC.

Czy można mieć dwa ubezpieczenia OC w tym samym towarzystwie?

Teoretycznie jest to możliwe, jednak zdarza się to bardzo rzadko. Znacznie powszechniejszym zjawiskiem jest podwójne OC u dwóch różnych ubezpieczycieli.

Źródła:

1. Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych z dnia 22 maja 2003 r., https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/T/D20031152L.pdf
2. Opłata za brak OC: https://www.ufg.pl/UCMServlet3/ucmservlet3?dDocName=UCM_UFG_820552
3. https://www.sn.pl/sites/orzecznictwo/OrzeczeniaHTML/iii%20czp%2011-16.docx.html