Historia szkód: jak wpływa na cenę ubezpieczeń komunikacyjnych?

Cena ubezpieczenia OC jest indywidualnie wyliczana dla każdego posiadacza pojazdu na podstawie oceny ryzyka ubezpieczeniowego, jaka została dla niego sporządzona. Sprawdzanie historii szkód OC (i AC) pojazdu stanowi ważny etap tego procesu. Nie przesądza jednak o nim w stu procentach. 

Algorytm analizujący sytuację danego kierowcy jest bardzo skomplikowany i uwzględnia wiele czynników rankingowych, które mogą wpłynąć na podwyższenie lub obniżenie składki ubezpieczeniowej. W przypadku OC znaczenie mają m.in. następujące aspekty:

• dane kierowcy – jego wiek, czy miejsce zamieszkania,
• czynniki dotyczące doświadczenia kierowcy – np. liczba lat posiadania prawa jazdy i historia szkód,
• czynniki dotyczące samochodu – np. marka, model, rok produkcji, pojemność silnika, rodzaj paliwa, typ nadwozia.

Historia szkód posiadacza pojazdu może mieć wpływ na ubezpieczenie i być przyczyną podniesienia składki za AC. Ma to jednak zastosowanie w przypadku zgłoszenia szkody. Dlatego warto pamiętać, że bezszkodowa jazda również ma wpływ na cenę autocasco, dzięki czemu wykupienie tej polisy może okazać się znacznie tańsze.

W przypadku AC ocena ryzyka ubezpieczeniowego wygląda podobnie jak przy OC. Obejmuje jednak dodatkowe aspekty, w tym między innymi:

• wartość pojazdu;
• sposób użytkowania auta (prywatnie, do odpłatnego przewozu rzeczy i osób lub w ramach innej działalności gospodarczej).

Jeszcze nie tak dawno w większości towarzystw obowiązywał tradycyjny system bonus-malus, w ramach którego przyznawał kierowcom punkty za bezszkodową jazdę, klasyfikując ich do odpowiedniej klasy taryfowej. Obecnie ubezpieczyciele odeszli od tego rozwiązania na rzecz bardziej zaawansowanego systemu, który zakłada staranne analizowanie sytuacji konkretnego kierowcy w oparciu o szereg czynników, a nie o same zniżki – tak, jak ma to miejsce w LINK4.

Warto wiedzieć, że z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego duże znaczenie mają nie tylko zgłoszone szkody, ale również ich brak. Bezszkodowi kierowcy przyczyniają się do zwiększenia bezpieczeństwa na polskich drogach.

Brak wpisów w rejestrze historii szkód prowadzonym przez UFG z ostatnich lat może przynieść Ci w zasadzie jedną korzyść. Jest nią składka za OC AC na prawdopodobnie niższym poziomie niż w przypadku, gdybyś takie wpisy posiadał.

Drobna kolizja czy wypadek mogą przydarzyć się każdemu. Wystarczy tylko chwila nieuwagi. Zresztą nie wszystko zależy od Ciebie. Równie dobrze możesz zobaczyć głęboką rysę lub wgniecenie na karoserii po pozostawieniu auta na parkingu przed sklepem – bez danych kontaktowych sprawcy tego uszkodzenia.

W takich sytuacjach nie musisz martwić się tym, że jedna szkoda zlikwidowana z OC lub AC przesądzi o tym, że już zawsze będziesz płacić więcej za ubezpieczenie samochodu. Najlepszym sposobem na to, by historia szkód pojazdu zmieniła się na lepsze, jest zachowanie szczególnej ostrożności podczas użytkowania auta.

Jak widać, historia szkód może mieć duży wpływ na ocenę ryzyka ubezpieczeniowego, a w rezultacie na wysokość składki, jaką przyjdzie Ci zapłacić za OC lub AC. Trzeba jednak pamiętać, że takiej historii nie zdobywa się z dnia na dzień, lecz pracuje na nią przez dłuższy czas. 

W związku z tym zawsze istnieje duża grupa kierowców, którzy nie mają żadnej historii ubezpieczenia, bo kupują je po raz pierwszy. Do tej grupy mogą zaliczać się tzw. młodzi kierowcy – w LINK4 zaliczamy do nich osoby, które nie ukończył 24 lat. Zbierają one dopiero pierwsze doświadczenia za kierownicą auta poza tymi zebranymi na kursie przygotowującym do egzaminu.

Często słyszy się, że młodzi kierowcy płacą więcej za OC ze względu na tzw. zwyżkę za wiek. Mogą oni spotkać się z wyższymi cenami ubezpieczeń komunikacyjnych – jest to spowodowane konkretnymi czynnikami podwyższającymi ryzyko ubezpieczeniowe.

Ubezpieczyciel ma do dyspozycji dane statystyczne dotyczące danej grupy wiekowej, które – niestety dla młodych kierowców – wypadają dość negatywnie. Dzięki nim może on dokonać oceny ryzyka spowodowania wypadków, czy kolizji.

Wystarczy tylko przytoczyć raport o wypadkach drogowych z 2022 roku. Osoby w wieku 18-24 lat doprowadziły do aż 3059 wypadków, w których 3910 osób zostało rannych, a 281 poniosło śmierć. Chociaż kierowcy z innych grup wiekowych mają na swoim koncie większą liczbę takich zdarzeń, to jednak w przypadku młodych kierowców wskaźnik liczby wypadków na 10 000 populacji jest najwyższy.

Historia szkód to czynnik, który ma duży wpływ na wysokość składki OC i AC. Nie przesądza jednoznacznie o wysokiej lub niskiej cenie, ale w połączeniu z pozostałymi aspektami znajduje odzwierciedlenie w tym, jaką kwotę zobaczysz na polisie.

Aby sprawdzić swoją historię szkód, możesz skorzystać z serwisu www.ufg.pl, w tym z systemu eSCOR. Narzędzie to nie tylko podaje informacje o szkodach przypisanych do Twojego konta, ale też oblicza szacunkową ocenę ryzyka ubezpieczeniowego na ich podstawie. Tym samym stanowi dobry sposób na sprawdzenie, czy Twoja historia szkód jest wzorowa, czy też warto trochę popracować nad tym, żeby ją poprawić.

Szukasz ubezpieczenia samochodu, które zapewni Ci poczucie bezpieczeństwa w wielu sytuacjach? W LINK4 znajdziesz Pakiet OC z Programem Pomocy z Samochodem Zastępczym i Assistance Opony, a także Autocasco i pozostałe nieobligatoryjne ubezpieczenia komunikacyjne. To Ty wybierasz, czy chcesz je dodać do podstawowej polisy, a jeśli tak to, w jakim pakiecie.

Chcąc poznać składkę dla ubezpieczenia auta w różnych wariantach, warto skorzystać z Kalkulatora online znajdującego się na stronie www.link4.pl. Możesz także zadzwonić na infolinię dostępną pod numerem 22 444 44 23 i kupić OC podczas telefonicznej rozmowy z konsultantem. Jeśli preferujesz kontakt bezpośredni, spotkaj się stacjonarnie z agentem współpracującym z LINK4.

Ubezpieczenie Autocasco dostępne w LINK4 tylko w pakiecie z OC. Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Zobacz też: Ubezpieczenie auta od szkód, Najlepsze ubezpieczenie samochodu

Czym dokładnie jest „historia szkód” i jak jest rejestrowana przez ubezpieczycieli?

Historia szkód to nic innego niż wykaz wszystkich szkód zgłoszonych ubezpieczycielowi do likwidacji – z OC i AC. Ubezpieczyciele rejestrują ją we własnych systemach, ale też zgłaszają do UFG, gdzie można sprawdzić raport na swój temat po wcześniejszej rejestracji.

Jak długo historia szkód wpływa na cenę ubezpieczenia?

Wszystko sprowadza się do polityki wewnętrznej towarzystwa, w którym masz wykupione ubezpieczenie samochodu. 

Czy jedna szkoda może znacząco podnieść koszt ubezpieczenia?

To zależy. Składka OC może wzrosnąć w zależności od wyrządzonej szkody – kolizji lub wypadku drogowego. Nawet niewielka stłuczka może być powodem do podniesienia przez ubezpieczyciela ceny Twojego OC, z uwzględnieniem spowodowanej przez Ciebie szkody.

Jak młody kierowca bez historii szkód może uzyskać korzystne stawki ubezpieczenia?

Brak historii szkód i młody wiek mogą przyczynić się do podwyższenia składki OC AC. Warto też od pierwszych dni za kółkiem dbać o to, by budować dobrą historię na przyszłość. Pomoże w tym ostrożna jazda zgodnie z obowiązującymi przepisami, która nie stwarza zagrożenia wystąpieniem niebezpiecznych zdarzeń na drodze.

Źródła:

1. https://statystyka.policja.pl/st/ruch-drogowy/76562,Wypadki-drogowe-raporty-roczne.html